請求書買取とは？請求書を先払いで受け取れるサービスと手数料の目安

請求書買取は、ファクタリングの別の呼び方

請求書買取とファクタリングは、同じ取引を指しています。会社や個人事業主が取引先に出した請求書は、支払期日が来ればお金になる「売掛金」です。この売掛金を、期日の前にファクタリング会社へ売り、手数料を引いた金額を先に受け取ります。

法人向けの会社は「ファクタリング」と呼ぶことが多く、フリーランス・個人事業主向けのサービスは「請求書買取」「報酬の先払い」「請求書の前払い」と呼ぶことが多い、という違いがあるだけです。検索するときも、どちらの言葉で探しても同じ種類のサービスが見つかります。

契約の形は2つあります。自分とファクタリング会社の2者で契約する「2社間」と、取引先にも承諾をもらう「3社間」です。この記事で取り上げる19社のうち、2社間に対応すると公式サイトに書いているのは16社です。2社間なら、取引先に知らせずに進められます。取引先から入金があったら、そのお金を自分からファクタリング会社に支払って終わりです。

借入れではないので、ローンのような毎月の返済はありません。ただし、取引先が払わなかったときに利用者が買い戻す約束（償還請求権）がある契約は、金融庁が貸付けに当たる場合があるとしています。選び方の記事でも、この点を最初に確かめるよう書いています。

申込みから入金まで、早ければその日のうち

オンラインの請求書買取サービスでは、会員登録をしたあと、請求書の画像やPDFをアップロードして申請します。必要書類を公式サイトに書いている11社のうち10社は、通帳や入出金明細もあわせて求めています。取引先から実際に入金されているかを確かめるためです。

審査では、請求書の取引が本当にあったか、取引先がきちんと払っている相手かが確かめられます。審査が通ると手数料と振り込まれる金額が示され、同意すると指定した口座に振り込まれます。19社すべてが公式サイトで即日入金に対応すると書いていて、早ければ申し込んだその日に受け取れます。

支払期日に取引先から入金があったら、その金額をファクタリング会社に振り込みます。取引先から入ったお金は、すでに売った売掛金の代金なので、ほかの支払いに回さないでください。ここが遅れると、取引先に連絡が行くと書いている会社もあります。

当日の入金に間に合わせるための締切時刻は、会社ごとに違います。即日入金の記事に、締切時刻が分かっている会社をまとめています。

手数料は請求額の数%〜10%台。一律の会社と幅のある会社がある

請求書買取の手数料の決め方は、大きく2通りです。請求書の金額や取引先に関係なく同じ率にする「一律」と、「2%〜」「1%〜15%」のように幅で示して審査で決める方法です。

この記事で取り上げる会社のうち、手数料を一律にしているのはlabol（ラボル）（10%）、ペイトナー（10%）です。一律なら、申し込む前に受け取る金額が分かります。幅で示す会社は、下限だけで比べず、見積りで実際の金額を確かめてください。

たとえば10万円の請求書で手数料が10%なら、受け取るのは9万円です。支払期日まで1か月の請求書に10%を払うのは、安い使い方ではありません。急ぎの支払いに足りない分だけを申請できる会社なら、手数料もその分だけで済みます。手数料の相場はファクタリング手数料の相場で比べられます。

オンラインで申し込めて、個人事業主も使える19社

公式サイトに「オンライン完結」または「対面不要」と書いていて、個人事業主も対象と書いている会社を、掲載順に並べました。

個人事業主・フリーランスは、取引先と期日の条件を先に見る

個人事業主向けの請求書買取サービスでも、使える請求書には条件があります。よく分かれるのが、取引先の種類と支払期日までの日数です。

たとえばラボルは、取引先が法人の請求書だけを対象にしていて、支払期日が請求書の提出から151日以上先のものは使えません。ペイトナーは、取引先が個人事業主の請求書も使えますが、申請日から支払期日まで70日以内のものに限られます。どちらも、一般の個人のお客さんに出した請求書は対象外です。条件の違いはラボルの審査とペイトナーの審査のページで詳しく比べています。

クラウドソーシングのサービスを通した売上や、手渡し・集金で受け取る報酬を対象外にしている会社もあります。会社員の給料は、どの会社でも対象になりません。給与を前払いするとうたう「給与ファクタリング」は、金融庁が貸金業に当たるとしています。

少額の請求書を使いたい場合は1万円から使える少額ファクタリング、書類を減らしたい場合は必要書類が少ないファクタリングも参考にしてください。

取引先に早く払ってもらえるなら、そのほうが安い

請求書を早くお金にする方法は、請求書買取だけではありません。いちばん費用がかからないのは、取引先に支払いを早めてもらうことです。継続して取引している相手なら、次の契約から支払いサイトを短くしてもらえないか相談する価値はあります。

数か月先まで資金が足りない状態が続くなら、銀行や日本政策金融公庫の融資のほうが、手数料の負担は軽くなります。融資は審査に時間がかかるので、今週の支払いに間に合わせる手段にはなりません。急ぎの一回は請求書買取、続く不足は融資、と分けて考えると、手数料を払い続ける状態になりにくくなります。

請求書買取で避けたい業者

契約の中身を申し込む前に確かめられない業者は避けてください。手数料と、手数料以外にかかる費用、取引先が払えなくなったときの扱いは、利用規約か契約書に書かれているはずです。

「審査なし」「誰でも通る」とうたう業者、請求書ではなく給与や個人の借金を対象にする業者は、実態が高い金利の貸付けであることがあり、金融庁も注意を呼びかけています。当サイトの各会社のページでは、法人番号で実在を確かめた結果と、公式サイトに書かれている条件の出典を載せています（確かめ方）。

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