仕組み・条件・料率について、公式サイトに書かれていること
| 買い取るもの | 買い取るのは請求書ではなく、将来のVisa/Mastercard売上代金（将来債権）。一般的な請求書ファクタリングとは仕組みが違う 出典: www.smbc-card.com/kamei/sterafinance/index.jsp |
|---|---|
| 利用条件 | 利用条件は3つ。stera pack・stera tap契約の代表者であること、契約から一定期間の継続的な利用があること、一定金額以上のVisa/Mastercard売上があること。該当する加盟店にのみ申込用の案内メール・はがきを送っている 出典: www.smbc-card.com/kamei/sterafinance/index.jsp |
| 加盟店契約の条件 | 申込時点でSMBC GMO PAYMENT株式会社および三井住友カード株式会社の加盟店であること、さらに「お申し込みから2年以上、…加盟店契約を継続する意思があること」が必要。利用中に加盟店契約を解約するとこのサービスも解約になる 出典: www.smbc-card.com/kamei/sterafinance/index.jsp |
| 申込可能金額 | 申込可能金額は1万円〜800万円。実際の金額は加盟店ごとに異なり、ログイン後の申込画面で確認する 出典: www.smbc-card.com/kamei/sterafinance/index.jsp |
| サービス利用料 | サービス利用料は利用金額に対して1.25％〜15％で、精算期間によって異なる。キャンペーンの案内に通常料率が書かれており、精算期間1ヵ月が1.25％、3ヵ月が3.75％、6ヵ月が7.5％、12ヵ月が15.0％ 出典: www.smbc-card.com/kamei/sterafinance/index.jsp |
| 入金までの時間 | 申込日から最短翌営業日に振込。申込内容に不備がある場合は時間を要する 出典: www.smbc-card.com/kamei/sterafinance/index.jsp |
| 書類・担保・保証人 | 「書類提出 不要」「担保・保証人 不要」。スマホ・PCから申込金額と精算期間を選ぶだけで申込みが完了する 出典: www.smbc-card.com/kamei/sterafinance/index.jsp |
| 精算のしくみ | 毎回のVisa/Mastercard売上代金から精算額を差し引いて入金するため、加盟店の手続きは不要。精算額は売上代金×譲渡率（固定）。精算期間中はstera pack・stera tapの継続利用が必要 出典: www.smbc-card.com/kamei/sterafinance/index.jsp |
| 使用用途 | 使用用途は自由。業務設備・機材の買換え、閑散期や繁忙期前の運転資金、税金の納付、仕入れ費用などが例に挙げられている 出典: www.smbc-card.com/kamei/sterafinance/index.jsp |
| 提供会社 | 三井住友カード株式会社が提供する将来債権ファクタリングサービス 出典: www.smbc-card.com/kamei/sterafinance/index.jsp |
買い取るのは請求書ではなく、将来のカード売上
一般的なファクタリングは、納品が済んで取引先に出した請求書（売掛金）を売ります。stera financeが買い取るのは、これから発生するVisa/Mastercard売上代金です。飲食店や美容院、クリニックのように、事業者向けの請求書を持たない店舗でも使える形になっています。
公式サイトの利用者の声にも、飲食店の看板修理、美容室の税金の支払い、歯科クリニックの医療機器の買換えが並んでいます。請求書を売るタイプとの違いはファクタリングとはで整理しています。
案内を受け取った加盟店だけが申し込める
サービス概要のご利用条件は3つです。stera pack・stera tap契約の代表者であること、stera pack・stera tap契約から一定期間の継続的な利用があること、一定金額以上のVisa/Mastercard売上があること。
さらによくあるご質問には「サービス概要の『ご利用条件』に該当する加盟店さまにのみ、申込用ご案内メール・はがきなどを送付しております」とあります。つまり、条件に当てはまっていても案内が届いていなければ申し込めません。「先払い・回数券などのお取り扱いがある場合や三井住友カードの総合的判断により、ご利用いただけない場合がございます」という注記も付いています。
料率は審査ではなく、選んだ精算期間で決まる
サービス概要には「利用金額に対して1.25％〜15％ ※精算期間によって異なります」とあります。この幅は、審査の結果で上下するのではなく、どの精算期間を選ぶかで決まります。キャンペーンの案内に通常料率が書かれていて、内訳はこうなっています。
| 精算期間 | 通常のサービス利用料率 |
|---|---|
| 1ヵ月 | 1.25％ |
| 3ヵ月 | 3.75％ |
| 6ヵ月 | 7.5％ |
| 12ヵ月 | 15.0％ |
1ヵ月あたりおよそ1.25％で、期間に比例して増える設計です。長く分けるほど毎回差し引かれる額は小さくなりますが、総額は増えます。「実際に表示される譲渡率（固定）は加盟店さまによって異なります」という注記があるので、確定の率はログイン後の申込画面で確かめてください。
精算は毎回の売上から自動で差し引かれる
「毎回のVisa/Mastercard売上代金からstera finance精算額を差し引いて入金するため、加盟店さまのお手続きは不要です」と書かれています。精算額は「Visa/Mastercard売上代金×譲渡率（固定）」です。
売上が少ない月は差し引かれる額も少なくなるので、固定額の返済とは負担のかかり方が違います。ただし「精算期間中はstera pack・stera tapの継続的なご利用が必要です」とあり、決済端末を使い続けることが前提になります。締めと支払いのサイクルは、月2回締め／15日後払い、月2回締め／2営業日後払い、月6回締め／2営業日後払い、毎日締め／2営業日後払いのパターンが図で示されています。
書類の提出は不要。担保も保証人もない
サービス概要の「書類提出」と「担保・保証人」の欄は、どちらも「不要」です。「必要書類なし！ スマホ・PCから タップで 申込が完了！」とも書かれていて、申込金額と精算期間を選ぶだけで終わります。
決算書や請求書を集める必要がないのは、買い取る対象が自社のカード売上で、三井住友カード側にその実績があるためです。書類の点数で比べたい場合は必要書類が少ないファクタリングを見てください。
入金は申込日から最短翌営業日
「申込後、最短翌営業日で資金をお振込みします。なお、申込内容に不備などがある場合は、入金に時間を要する場合がございます」と書かれています。即日という記載はありません。
申込可能金額は1万円〜800万円ですが、「実際に表示される申込金額は加盟店さまによって異なります」とされています。使用用途は自由で、設備の買換え、運転資金、税金の納付、仕入れ費用などが例に挙がっています。
「2年以上継続する意思」という条件がある
提供しているのは三井住友カード株式会社です。国税庁の法人番号公表サイトで商号と所在地を照合できます（法人番号 3120001082353）。
よくあるご質問の留意点に、見落としやすい条件があります。「当サービスのご利用にあたっては、お申し込みから2年以上、SMBC GMO PAYMENT株式会社ならびに三井住友カード株式会社の加盟店契約を継続する意思があることが必要です。また、当サービスのご利用中に加盟店契約を解約された場合は、当サービスも解約となります」。
決済端末の乗り換えを考えている場合や、店舗の閉店を視野に入れている場合は、先にここを確かめてください。1回の資金調達が、2年間の決済契約とひもづく形になります。
stera加盟店でないときの候補
stera pack・stera tapの加盟店でなければ、このサービスは使えません。取引先に出した請求書があるなら、通常のファクタリングが使えます。下は、個人事業主も対象で、買取の下限が10万円以下と書いている会社です（11社、掲載順）。
| 会社 | 手数料 | 買取の下限 | 公称の最短 | |
|---|---|---|---|---|
| OLTA（オルタ） | 2〜9% | 下限・上限なし | 最短即日 | 公式サイト |
| PayToday | 1〜9.5% | 10万円〜上限なし | 最短30分 | 公式サイト |
| AGビジネスサポート | 2〜9.9% | 1万円〜上限未確認 | 最短即日 | 公式サイト |
| アドプランニング | 2〜10% | 10万円〜1億円 | 最短即日 | 公式サイト  |
| 買速 | 2〜10% | 10万円〜1億円 | 最短即日 | 公式サイト  |
| FREENANCE（フリーナンス） | 3〜10% | 1万円〜上限なし | 最短即日 | 公式サイト  |
| labol（ラボル） | 10% | 1万円〜上限未確認 | 審査後 最短30分 | 公式サイト  |
よくある質問
stera financeは誰でも申し込めますか？
申し込めません。利用条件は、stera pack・stera tap契約の代表者であること、契約から一定期間の継続的な利用があること、一定金額以上のVisa/Mastercard売上があることの3つです。さらに「該当する加盟店さまにのみ、申込用ご案内メール・はがきなどを送付しております」とあり、案内を受け取っていないと申し込めません。
買い取ってもらうのは請求書ですか？
違います。買い取るのは将来のVisa/Mastercard売上代金で、公式サイトでも「将来債権ファクタリングサービス」と説明されています。取引先に出した請求書を売る一般的なファクタリングとは仕組みが違います。
手数料はいくらですか？
サービス利用料は利用金額に対して1.25％〜15％で、「精算期間によって異なります」と書かれています。キャンペーンの案内に通常料率が記載されていて、精算期間1ヵ月が1.25％、3ヵ月が3.75％、6ヵ月が7.5％、12ヵ月が15.0％です。審査で率が上下するのではなく、期間を選ぶと率が決まる形です。
返済はどうやってしますか？
「毎回のVisa/Mastercard売上代金から精算額を差し引いて入金するため、加盟店さまのお手続きは不要です」と書かれています。精算額は売上代金に譲渡率（固定）を掛けた金額です。売上が少ない月は差し引かれる額も少なくなります。ただし精算期間中はstera pack・stera tapを使い続ける必要があります。
必要書類は何ですか？
「書類提出 不要」と書かれています。担保・保証人も不要です。スマホやPCで申込金額と精算期間を選ぶだけで申込みが完了する形です。
どれくらいで入金されますか？
「申込日から最短翌営業日」です。申込内容に不備などがある場合は時間を要すると注記されています。
いくらまで申し込めますか？
申込可能金額は1万円〜800万円です。ただし「実際に表示される申込金額は加盟店さまによって異なります」とあり、ログイン後の申込画面で確認する形です。
契約するときに気をつけることはありますか？
「お申し込みから2年以上、SMBC GMO PAYMENT株式会社ならびに三井住友カード株式会社の加盟店契約を継続する意思があることが必要です」と書かれています。さらに「当サービスのご利用中に加盟店契約を解約された場合は、当サービスも解約となります」ともあります。決済の乗り換えを考えている場合は、先に確かめてください。
このページの根拠
stera finance（ステラファイナンス）についての記載は、2026-09-23に公式サイトとよくある質問の原文を読んで確かめたものです。条件は変わることがあるため、申し込む前に公式サイトで確認してください。審査の結果・入金の時刻・利用できる金額は、各社の審査で決まります。